A fatura do cartão chegou e, mais uma vez, veio acima do esperado. Você paga o que consegue, mas no mês seguinte o valor é ainda maior. Se você já passou por isso, precisa saber como funciona o juros do cartão de crédito. A cobrança parece confusa no começo, mas ter esse entendimento é indispensável para sair do sufoco e recuperar as rédeas do próprio dinheiro.
Segundo dados do Banco Central, a taxa média cobrada no crédito rotativo do cartão de crédito chegou a 443,3% ao ano em abril de 2025. Essa modalidade entra em ação quando você não consegue pagar o valor total da fatura até o vencimento. Mesmo com a nova regra, que limita os juros a no máximo 100% do valor original da dívida, o risco de endividamento continua alto, e muitas pessoas acabam entrando nesse ciclo, sem saber como interromper a dívida.
Por isso, hoje vamos explicar o que são os juros do cartão de crédito, como eles funcionam, como calcular e quais cuidados tomar para não cair em uma armadilha financeira. Aproveite a leitura e tire todas as suas dúvidas!
O que é juros do cartão de crédito?
Quando você usa o cartão de crédito, o ideal é pagar o valor total da fatura até a data de vencimento. Quando isso não acontece, entra em cena uma cobrança adicional: os juros do cartão de crédito. Eles são a forma que a instituição financeira usa para cobrar pelo “empréstimo” do valor que você deixou de pagar.
Na prática, funciona assim: se a sua fatura foi de R$ 1.000,00 e você pagou só R$ 600,00, os R$ 400,00 restantes serão tratados como uma dívida. Sobre esse valor, serão aplicados juros, encargos e tributos. No mês seguinte, sua nova fatura já começa com esse saldo atualizado, e se você não conseguir pagar de novo, a dívida cresce ainda mais.
Os juros variam bastante de uma instituição para outra, mas costumam estar entre os mais altos do mercado. Por isso, é tão importante saber como eles funcionam e agir rápido para não deixar a dívida sair do controle.
E o que é juros do rotativo do cartão de crédito?
Muita gente ainda tem dúvida sobre o que é juros rotativo do cartão de crédito e, por não entender como funciona, acaba entrando em uma dívida que cresce rápido e se torna difícil de pagar.
O crédito rotativo é ativado quando você paga apenas parte da fatura do cartão até a data de vencimento, deixando o restante para o mês seguinte. Esse valor pendente é financiado pela instituição financeira, que cobra uma das maiores taxas de juros do mercado.
Esse modelo de crédito tem um impacto direto no aumento da inadimplência no país. Em março de 2025, o Brasil registrou 75,7 milhões de pessoas inadimplentes, o que representa quase metade da população adulta. O uso do rotativo é um dos principais fatores que colocam o consumidor nessa situação, já que muitas vezes, o valor da dívida ultrapassa qualquer capacidade real de pagamento.
Para reduzir esse risco, a Lei nº 14.690/2023 criou um limite: a dívida total com juros, multas e encargos não pode ultrapassar o dobro do valor original da fatura. Isso significa que, se você deixou de pagar R$ 700, o total cobrado não poderá passar de R$ 1.400. Antes dessa regra, os encargos poderiam seguir crescendo indefinidamente, agravando ainda mais a situação de quem já estava em dificuldade.
Como funcionam os juros do cartão de crédito?
Vamos ver agora como funciona o juros do cartão de crédito? Quando você deixa de pagar o valor total até o vencimento, o que sobra é tratado como um valor financiado. A administradora do cartão considera esse valor uma dívida, e passa a aplicar juros sobre ele, além de encargos como IOF e multa por atraso, se for o caso.
Os juros são calculados sobre o valor que ficou pendente, e não sobre a fatura inteira. Esse cálculo é mensal, mas como os juros são compostos, o valor da dívida cresce mês a mês. Isso significa que os juros são aplicados sobre o valor total, já com os juros anteriores somados — é o chamado “juros sobre juros”. Por isso, quanto mais tempo essa dívida permanecer, maior será o valor final a pagar.
Cada instituição financeira tem sua própria taxa de juros cartão de crédito, que pode variar bastante. Em alguns casos, essa taxa chega a ser superior a 10% ao mês. Por isso, é fundamental acompanhar a fatura com atenção, entender quais são os encargos cobrados e evitar deixar valores em aberto, mesmo que pequenos.
Se eu pagar o mínimo da fatura vou ficar livre dos juros?
Não, e essa é uma das maiores confusões sobre o cartão de crédito. Quando você paga apenas o valor mínimo da fatura, o restante entra automaticamente no crédito rotativo, e isso significa que os juros continuarão sendo cobrados sobre o valor que ficou em aberto. Ou seja, mesmo pagando dentro do prazo, você ainda está financiando parte da dívida com uma das taxas mais altas do mercado.
Essa prática até dá a impressão de que está tudo sob controle, mas, na verdade, os juros vão se acumulando e tornando a dívida mais difícil de quitar a cada mês. O pagamento mínimo deve ser usado apenas em situações emergenciais, quando realmente não há outra alternativa. E mesmo assim, é fundamental se organizar para pagar o valor total no mês seguinte ou procurar outra solução, como o parcelamento da fatura com juros mais baixos.
Qual juros é maior: cheque especial ou cartão de crédito
Essa é uma dúvida comum, especialmente para quem já está enfrentando dificuldades para manter as contas em dia. Tanto o cheque especial quanto o cartão de crédito são linhas de crédito com juros elevados, mas o cartão costuma ser ainda mais caro. A diferença está na forma como cada um é utilizado e nas condições de cobrança de cada banco.
Em abril de 2025, a taxa média de juros do cheque especial foi de 135,5% ao ano, segundo dados do Banco Central. Já no caso do cartão de crédito parcelado, a média ficou em 178,9% ao ano. E mesmo com o novo limite para o rotativo, o cartão ainda representa um risco maior de endividamento, principalmente quando o consumidor não entende como essas cobranças funcionam.
Na prática, usar qualquer uma dessas modalidades de crédito sem planejamento compromete o orçamento por muito tempo. Por isso, antes de recorrer ao limite da conta ou ao pagamento parcial da fatura, o ideal é comparar taxas e buscar alternativas mais baratas, como empréstimos com juros mais baixos ou negociação direta com a instituição financeira.
Leia também: Não caia em golpes de cartão de crédito! Confira 6 dicas para se proteger.
Como calcular os juros do cartão de crédito?
O cálculo envolve basicamente o valor que ficou pendente da fatura, a taxa de juros do cartão de crédito praticada pelo emissor, e outros encargos como IOF e multa por atraso, se houver.
Para facilitar, vamos por partes. Primeiro, identifique na sua fatura qual foi o valor total e quanto foi pago. A diferença entre esses dois valores é o saldo devedor. Em seguida, verifique a taxa mensal de juros do seu cartão, que também deve constar na fatura. Agora, multiplique o saldo devedor por essa taxa. Além disso, em caso de atraso, é aplicada uma multa fixa de 2% e juros de mora de até 1% ao mês, além do IOF (0,38% mais 0,0082% por dia).
Veja um exemplo prático:
- Fatura total: R$ 1.200,00;
- Pagamento feito: R$ 400,00;
- Saldo devedor: R$ 800,00;
- Juros mensais: 12%;
- Multa por atraso: 2%;
- Juros de mora: 1%;
- IOF total aproximado para 30 dias: R$ 10,00 (estimado para facilitar a conta)
Agora, como fazer o cálculo:
- Juros: R$ 800,00 x 12% = R$ 96,00;
- Multa: R$ 800,00 x 2% = R$ 16,00;
- Mora: R$ 800,00 x 1% = R$ 8,00;
- Total com IOF: R$ 800,00 + R$ 96,00 + R$ 16,00 + R$ 8,00 + R$ 10,00 = R$ 930,00.
Ou seja, a dívida de R$ 800,00 pode virar R$ 930,00 em apenas um mês, se não for quitada. E no mês seguinte, o cálculo será feito sobre esse novo total, por isso, é tão comum perder o controle. Ferramentas como calculadoras online de juros compostos ou os próprios aplicativos dos bancos ajudam a simular esse impacto e visualizar melhor o que está por vir.
7 cuidados com os juros do cartão
Mesmo com o limite de encargos no crédito rotativo, os juros do cartão de crédito continuam sendo os mais altos do mercado, e basta um descuido para que uma pequena dívida se torne um grande problema. Separamos sete cuidados essenciais para manter o cartão como um aliado das suas finanças, e não como uma fonte de dor de cabeça.
1. Use o cartão com objetivos definidos
O ideal é que o cartão de crédito seja usado com estratégia. Ele facilita compras maiores, acumula pontos e oferece benefícios, como cashback ou descontos. Mas isso só vale a pena se você tiver clareza sobre os seus objetivos e um plano para pagar a fatura no vencimento. ]
Use o cartão para concentrar gastos que você já faria — como supermercado, contas ou combustível — e parcele apenas o que for estritamente necessário.
2. Não confie apenas no limite disponível
Ver limite disponível no cartão não significa que aquele valor está realmente “livre” para gastar. Esse valor representa o quanto o banco está disposto a te emprestar, mas usar tudo isso sem planejamento acaba comprometendo o seu orçamento por meses.
Use o cartão como uma forma de pagamento prática, e não como extensão da sua renda. Antes de fazer uma compra, pergunte-se: “eu posso pagar esse valor integralmente na próxima fatura?”. Se a resposta for não, melhor não entrar nessa.
3. Evite pagar apenas o valor mínimo da fatura
Quando você paga só o mínimo, o restante entra no crédito rotativo, com juros altos aplicados no mês seguinte, e uma dívida que cresce em um piscar de olhos. Muita gente acredita que pagar o mínimo “resolve o problema por agora”, mas, na prática, isso só adia e aumenta o valor a ser pago.
Se realmente não for possível quitar o total, busque alternativas como o parcelamento da fatura ou, se necessário, um empréstimo com juros mais baixos.
4. Acompanhe os gastos em tempo real
Você não precisa esperar a fatura fechar para saber quanto já gastou. A maioria dos aplicativos bancários possibilita o acompanhamento em tempo real dos seus lançamentos no cartão. Isso ajuda a manter a consciência sobre o uso do limite, identificar gastos desnecessários e evitar surpresas no fim do mês.
Crie o hábito de revisar os gastos semanalmente para prevenir o endividamento.
5. Planeje as compras antes do fechamento da fatura
Saber a data de fechamento da fatura é uma estratégia que muita gente ignora, mas que faz diferença. Compras feitas no dia seguinte ao fechamento só serão cobradas na fatura seguinte — o que pode te dar até 40 dias a mais para se organizar. Esse cuidado é especialmente útil para compras maiores, como eletrodomésticos ou serviços mais caros, porque diminui o acúmulo de valores em uma única fatura.
6. Reduza o limite do cartão se estiver perdendo o controle
Se você sente que está gastando mais do que deveria, uma solução prática é diminuir o limite do cartão de crédito. Muitos bancos permitem isso direto no aplicativo. Ter um limite mais enxuto ajuda a frear impulsos e impedir que você comprometa mais do que pode pagar. Essa é uma medida de prevenção que também funciona como ferramenta de educação financeira.
7. Evite o uso constante do crédito rotativo ou parcelamento da fatura
Usar o rotativo ou parcelar a fatura uma vez pode acontecer, mas isso não pode virar rotina. Ambos os recursos têm taxas elevadas e reduzem sua capacidade de planejar o orçamento. Se você percebe que está precisando recorrer a essas alternativas com frequência, é hora de rever seus gastos e repensar suas prioridades. Isso inclui cortar despesas, renegociar dívidas e buscar opções de crédito mais baratas.
Finalizar o mês com a fatura em dia, sem dívidas e com mais tranquilidade no bolso não é sorte, é resultado de informação e escolhas conscientes. Agora que você já sabe como funciona o juros do cartão de crédito e quais cuidados adotar, que tal dar o próximo passo?
Leia também o conteúdo completo sobre o que é cartão de crédito e como usar com consciência e mude o jeito como você se relaciona com essa ferramenta. Seu dinheiro agradece!