Contratação de empréstimo: cuidados, tipos e melhores condições

–

*Disclaimer em 29/08/2025:

• O empréstimo consignado INSS está pausado no PagBank, passando por ajustes para retorno em breve;
• O consignado SIAPE está disponível apenas na modalidade de refinanciamento e segue em fase de testes e ajustes para futura liberação completa;
• O empréstimo para o benefício BPC está temporariamente suspenso para contratações no APP,  mas segue ativo no corban e televendas.

Quando o orçamento aperta ou surge uma emergência, a contratação de empréstimo é um dos caminhos viáveis e, muitas vezes, necessário. Mas quando essa decisão é tomada sem planejamento, suas finanças podem ficar comprometidas por meses ou até anos, dependendo do caso. Por isso, é importante compreender como o crédito funciona e, ainda, saber o que avaliar antes de assinar qualquer contrato.

Dados recentes da Serasa Experian mostram que a demanda por empréstimos cresceu 6,5% em maio de 2025, com aumento da procura em todas as faixas de renda. Mesmo quem ganha mais de R$ 14 mil por mês está recorrendo ao crédito para reorganizar o orçamento. O movimento reflete o impacto de uma economia marcada por inflação persistente e juros altos, que tem forçado muitos brasileiros a buscar crédito para conseguir manter o padrão de vida.

Se é o seu caso, hoje vamos explicar o que deve ser considerado na hora de contratar empréstimo pessoal, como analisar se a opção realmente faz sentido para o seu momento e o que observar nas propostas disponíveis. Continue a leitura para fazer uma escolha mais segura e consciente.

Como funciona a contratação de empréstimo?

A contratação de empréstimo não precisa e nem deve ser complicada, mas é importante que você saiba como funciona para não tomar decisões apressadas. Hoje, todo o processo pode ser feito online, de forma rápida e prática. Você simula, avalia as condições e, se for conveniente, assina o contrato direto no app ou site da instituição. 

Existem diferentes tipos de crédito disponíveis, e cada um atende a uma necessidade específica: 

• Empréstimo pessoal: contratação simples, sem necessidade de garantias, mas, em geral, tem juros mais altos;
• Empréstimo consignado: com parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento, juros mais baixos, e disponível para aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada.

Durante a simulação, além do valor das parcelas e do prazo, preste atenção ao Custo Efetivo Total (CET), que mostra quanto você vai pagar no fim das contas, somando juros, tarifas, impostos e seguros. Esse número precisa estar bem claro, pois é ele que informa o tamanho real do compromisso que você está assumindo.

Depois de escolher a proposta, o próximo passo é assinar o contrato e liberar o valor, que cai na conta indicada em pouco tempo. A partir daí, você passa a pagar as parcelas conforme o cronograma definido.

Contratação de empréstimo sem segredos: por onde começar?

Antes de tudo, é importante ter clareza: um empréstimo pode ajudar, mas também pode virar um problema se for feito sem planejamento. Por isso, é essencial olhar para a sua situação atual com sinceridade, a fim de entender se o crédito é mesmo necessário, quanto você pode pagar por mês e quais condições são adequadas para a sua realidade.

Para te ajudar a tomar uma decisão segura, vamos passar pelos pontos mais importantes desse processo, da análise das suas finanças até a escolha do tipo de crédito. Tudo para que a contratação de empréstimo aconteça de forma consciente e sem sustos no meio do caminho.

Avalie suas finanças e veja se o empréstimo é realmente necessário

Antes de pensar em valores ou prazos, olhe para a sua vida financeira e responda por que você está considerando contratar um empréstimo agora: 

• É para resolver uma emergência? 
• Para quitar dívidas? 
• Para investir em algo que vá trazer retorno? 

Ter essa resposta ajuda a decidir se o crédito é de fato a melhor opção ou se existem outras alternativas viáveis. Em seguida, analise o seu orçamento mensal. Liste sua renda e todas as despesas fixas e variáveis — como aluguel, contas, alimentação, transporte, lazer e outras dívidas que você já paga. 

Essa visão completa mostra quanto sobra no fim do mês e quanto seria possível comprometer com novas parcelas. Se a parcela do empréstimo não couber com folga no seu orçamento, talvez seja o caso de repensar o valor ou adiar a contratação. 

Crédito só é indicado quando ajuda a resolver um problema, e não quando cria um novo. Por isso, antes de contratar, planeje e tenha certeza de que essa decisão é mesmo necessária e sustentável.

Confira a oferta, os valores mensais, prazos e o custo total

Depois de entender a sua real necessidade e o quanto pode pagar, é preciso analisar as propostas de crédito disponíveis. Comece pela simulação, que mostra o valor das parcelas, o prazo de pagamento e o total que será pago ao final do contrato. Esses são os pontos que você deve analisar com mais cuidado.

Preste atenção especial ao Custo Efetivo Total (CET), que abrange juros, tarifas, impostos e outros encargos. Mesmo que os juros pareçam baixos, o CET pode revelar que a proposta não é tão vantajosa quanto parece. Sempre compare esse valor entre diferentes instituições antes de tomar uma decisão.

Outro ponto importante é o prazo. Prazos mais longos reduzem o valor da parcela, mas aumentam o valor total pago, enquanto prazos mais curtos exigem um valor mensal maior, mas com menor custo final. Avalie o que cabe no seu orçamento sem perder de vista o impacto dessa dívida a médio e longo prazo.

Avalie se as parcelas cabem no seu orçamento

Não adianta escolher o crédito com o melhor CET se as parcelas não cabem no seu bolso. Antes de contratar, pense no valor mensal que realmente consegue pagar sem comprometer o essencial, como moradia, alimentação, transporte e saúde. Uma boa prática é limitar o valor das parcelas a, no máximo, 30% da sua renda mensal.

Se a parcela ultrapassar esse limite, o risco de atraso aumenta e com ele, os juros e encargos. Além disso, é importante ter em mente que pode haver imprevistos, portanto, o seu orçamento precisa ter alguma margem de segurança. 

Caso perceba que, mesmo com prazos mais longos, o valor das parcelas ainda está alto, vale a pena rever o valor do empréstimo, buscar alternativas de crédito ou adiar a contratação até conseguir um fôlego maior nas finanças. 

Se o crédito for consignado, confira a margem disponível

Se a sua opção for o empréstimo consignado, é preciso verificar a sua margem antes de partir para a contratação. Essa margem representa o limite da sua renda que pode ser comprometido com as parcelas descontadas da folha de pagamento. Atualmente, a regra geral permite que até 35% do salário ou benefício seja utilizado para esse fim, sendo 30% para empréstimos e 5% para cartão consignado.

Na simulação, o sistema costuma calcular automaticamente quanto da sua margem está disponível. Mas é sempre bom checar.  

Como o desconto é feito direto no contracheque ou benefício, o risco de inadimplência é menor, mas o impacto na sua rotina e nas suas finanças é real. Por isso, avalie bem se a parcela cabe no seu padrão de vida atual e se não vai gerar aperto em outros compromissos mensais.

Acesse e leia também: Margem consignável: saiba o que é, como funciona e como calcular

Precisa mesmo de um empréstimo? Confira dicas para acertar na escolha

Depois de avaliar a sua situação financeira, entender o tipo de crédito mais adequado e conferir todos os valores envolvidos, ainda podem restar dúvidas: será que vale mesmo a pena contratar? Para responder com segurança, o ideal é comparar opções, analisar todas as condições e, principalmente, garantir que o empréstimo vai resolver o seu problema.

Confira os aspectos que devem ser considerados para tomar uma decisão mais segura, evitar armadilhas e escolher a melhor proposta.

Avalie as opções e os tipos de empréstimos disponíveis para seu perfil

Antes de fechar com a primeira oferta que aparecer, é preciso saber que diferentes linhas de crédito foram criadas para atender objetivos e perfis específicos. E escolher a modalidade certa significa pagar menos juros e ter mais controle sobre a dívida.

Se o seu foco é quitar uma dívida cara, por exemplo, vale mais a pena optar por um empréstimo com garantia, que tem juros mais baixos por envolver algum bem como garantia de pagamento. Se você é servidor público, aposentado ou pensionista do INSS, o consignado costuma ser a alternativa mais vantajosa, com menor risco de inadimplência e taxas reduzidas.

Empreendedores e MEIs também contam com opções específicas, como capital de giro e crédito para investimento. Essas linhas proporcionam condições melhores que o empréstimo pessoal, além de prazos mais compatíveis com o fluxo de caixa do negócio. 

Compare as taxas de juros e o custo total

A taxa de juros é um dos primeiros números que você vai observar em uma proposta de crédito, e com razão. Ela impacta o valor total que você vai pagar ao final do contrato. Mas é um erro comum olhar apenas para essa porcentagem isolada. Para conhecer o custo real da operação, o ideal é comparar também o Custo Efetivo Total (CET).

O CET reúne todos os encargos que compõem o empréstimo: juros, tarifas administrativas, IOF, seguros e outras taxas. Mesmo que uma proposta apresente juros baixos, o CET pode revelar que ela é mais cara do que outras opções com taxas aparentemente maiores. Ou seja, o que parece vantajoso à primeira vista pode acabar custando muito mais.

Por isso, sempre peça a simulação completa e compare o valor total a ser pago, não só o valor da parcela. Ler o contrato até o fim e entender quanto você vai pagar em cada cenário é o que garante uma decisão consciente e sem surpresas. 

Avalie as condições gerais e leia o contrato com muita atenção

Além dos juros e do valor das parcelas, é preciso olhar para o que está por trás da proposta: as condições do contrato. Aqui, entram regras de pagamento, possibilidades de antecipação, multas por atraso e o que acontece em caso de inadimplência. São detalhes que fazem toda a diferença, especialmente se algo sair do planejado.

Verifique se há cobrança por atraso, possibilidade de renegociação e política de quitação antecipada com desconto proporcional dos juros. Essas condições trazem flexibilidade se você quiser adiantar pagamentos ou se passar por um imprevisto durante o contrato.

Antes de assinar, leia todas as cláusulas com calma. Se algum ponto não estiver claro, pergunte. Você tem direito a entender exatamente o que está contratando. Evite confiar apenas no resumo da oferta ou nas promessas feitas por telefone, ou mensagem. É o contrato que vale legalmente, e ele precisa estar alinhado ao que foi combinado.

Confira os custos acessórios

Alguns contratos de empréstimo incluem custos adicionais que nem sempre ficam claros na simulação inicial. Os valores extras influenciam no total da dívida e devem ser avaliados com cuidado antes da contratação.

Verifique se há taxa de abertura de crédito (TAC), taxa de cadastro ou cobrança de seguros obrigatórios, como o seguro prestamista, que serve para cobrir o saldo devedor em situações específicas, como perda de emprego ou falecimento. Ele nem sempre é opcional e o valor pode ser significativo.

Também é importante saber se esses itens são exigências legais ou apenas oferecidos como “condição” para liberar o crédito. Você tem o direito de recusar cobranças que não são obrigatórias, e deve solicitar o detalhamento completo dos custos antes de assinar. 

Verifique a credibilidade da instituição

Com o aumento da oferta de crédito online, é preciso ter a certeza de que você está lidando com uma instituição financeira confiável. Antes de contratar, pesquise a reputação da empresa em sites como o Reclame Aqui e verifique se ela está autorizada a operar pelo Banco Central. Esse cuidado é simples e rápido, e ajuda a evitar fraudes e transtornos.

Desconfie de ofertas que exigem depósito antecipado ou prometem aprovação imediata sem análise de crédito. Essas são práticas comuns em golpes, principalmente em propostas enviadas por mensagens ou redes sociais. Nenhuma instituição séria exige pagamento antecipado para liberar empréstimo.

Confira também se o site ou aplicativo onde o contrato será assinado é seguro, procure o cadeado ao lado da URL e se certifique de estar no ambiente oficial da empresa. A proteção dos seus dados e do seu dinheiro começa pela escolha de quem vai te emprestar.

Se possível, negocie condições mais favoráveis

Mesmo depois de simular o empréstimo e escolher a instituição, a negociação ainda é possível e pode fazer diferença no valor final da dívida. Muitas instituições facilitam ajustes nas condições, principalmente se você já é cliente, possui um bom histórico de pagamento ou está contratando um valor mais alto.

Você pode tentar reduzir a taxa de juros, aumentar o prazo para diminuir o valor da parcela ou conseguir desconto no seguro, ou em outras tarifas. Outro ponto que vale negociar é a possibilidade de antecipação das parcelas com abatimento proporcional dos juros, algo que nem sempre está claro na proposta inicial.

Se não houver flexibilidade, use as simulações de outras empresas como referência. Ter propostas de concorrentes te dá mais força na hora de negociar. Mesmo que a diferença pareça pequena, em um contrato de longo prazo o impacto financeiro pode ser expressivo.

Em busca de crédito consignado? Conte com o PagBank para fazer a escolha certa

Se você chegou até aqui, já sabe que um empréstimo pode, sim, ajudar, desde que venha com segurança, clareza e boas condições. É exatamente isso que o PagBank oferece. As modalidades de consignado para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos federais combinam o que mais importa: juros baixos, prazos flexíveis e zero burocracia.

Tudo é feito direto no app: simule, confira as condições e contrate com poucos cliques. Sem letras miúdas, sem sustos. O valor cai na conta e as parcelas são descontadas automaticamente do seu benefício ou contracheque, com tranquilidade e previsibilidade para o seu dia a dia. 

O crédito consignado PagBank foi criado para quem deseja acessar soluções inteligentes, com condições justas e um atendimento que respeita o seu tempo. Conheça as opções disponíveis e avalie aquela que se encaixa melhor na sua realidade:

• Consignado INSS para aposentados e pensionistas;
• Consignado SIAPE exclusivo para servidores públicos federais.

Está pronto para dar esse passo com mais confiança? Simule agora mesmo no app PagBank e veja como é fácil conquistar crédito com responsabilidade.

Sujeito à análise de crédito. O PagSeguro Internet S/A não é uma instituição financeira, não realiza operações de crédito diretamente e atua como correspondente bancário de instituições financeiras parceiras. A concessão de crédito é de responsabilidade dessas instituições, dentre elas o Banco Seguro S.A. e a Socinal – Crédito, Financiamento e Investimento S/A. Que concede por si ou através de seu correspondente Credisim Correspondente Bancário LTDA – CNPJ 33.166.821/0001-51. As taxas podem variar de acordo com o valor e quantidade de parcelas. O prazo é de 24h úteis e diz respeito a disponibilização do valor, após a assinatura do contrato. As condições de pagamento serão apresentadas no momento da contratação. Consulte condições do produto em: www.credisim.com.br/credito-consignado. Central de Atendimento: 4003-1775 (Capitais e região metropolitana) ou 0800 728 21 74 (demais localidades, exceto celular). Ouvidoria 0800 703 88 91.