Você já se perguntou qual tipo de crédito faz mais sentido para o seu bolso: empréstimo pessoal ou consignado? Essa é uma dúvida supercomum, principalmente quando existe alguma urgência ou mesmo a vontade de tirar um plano do papel. Afinal, é importante saber qual das alternativas oferece as melhores condições e se encaixa melhor no seu orçamento.
A verdade é que não existe uma única resposta. Cada modalidade tem suas regras, prazos e vantagens específicas. O que funciona bem para uma pessoa pode não ser a melhor escolha para outra. Por isso, conhecer os detalhes de cada opção é o primeiro passo para fazer uma escolha mais segura e sem sustos no futuro.
Por isso, hoje vamos te mostrar as principais diferenças entre crédito consignado ou empréstimo pessoal, como funcionam, para quem são indicados e o que considerar antes de contratar. Se você quer clareza para decidir, acompanhe a leitura até o fim!
O que é empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito oferecida por bancos e instituições financeiras para quem precisa de dinheiro sem precisar justificar o motivo do uso. Você pode usar o valor para pagar dívidas, realizar uma reforma, investir em um curso ou qualquer outra finalidade.
A contratação é feita com base na análise do seu perfil financeiro. A instituição avalia o seu score de crédito, histórico de pagamentos, comprovante de renda e outros dados para definir o valor liberado, o número de parcelas e a taxa de juros. Não há garantia envolvida, o que significa que o banco assume um risco maior e, por isso, os juros costumam ser mais altos.
O pagamento das parcelas geralmente é feito por boleto bancário ou débito automático na conta. E, apesar de ser mais flexível, a modalidade exige atenção redobrada com prazos e datas de vencimento para evitar juros adicionais por atraso.
E o que é um empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma linha de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS. Isso significa que, ao receber seu salário ou aposentadoria, a parcela já terá sido debitada automaticamente.
É um tipo de crédito que está disponível apenas para públicos específicos, como aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores CLT de empresas conveniadas. Como o risco de inadimplência é baixo, as instituições conseguem oferecer taxas de juros mais baixas e prazos mais longos para pagamento.
É importante ressaltar que o empréstimo consignado também é um tipo de empréstimo pessoal. A diferença está nas regras de contratação e no público elegível. Ou seja, todo empréstimo consignado é pessoal, mas nem todo empréstimo pessoal é consignado.
Confira as principais características dos empréstimos pessoais e consignados
Escolher entre empréstimo pessoal ou consignado depende do seu perfil, da sua renda e da sua situação no momento. Ambas as opções permitem o uso livre do dinheiro, mas os critérios de liberação e o impacto no orçamento variam bastante.
Para facilitar essa comparação, veja abaixo uma tabela com os principais pontos que diferenciam as duas modalidades:
| Característica | Pessoal (Não Consignado) | Consignado |
| Juros | Mais altos | Mais baixos |
| Necessita garantia | Não | A renda é a “garantia” |
| Parcelas descontadas | Da conta (boleto ou débito) | Direto na folha de pagamento ou benefício |
| Facilidade de aprovação | Moderada | Alta (inclusive para negativados) |
| Disponível para | Qualquer pessoa com CPF limpo | Aposentados, pensionistas, servidores, CLT com convênio |
| Flexibilidade de uso | Alta | Alta |
| Prazo de pagamento | Mais curto (geralmente até 48 meses) | Mais longo (até 96 meses) |
| Valor liberado | Limitado à análise de crédito | Pode ser mais alto, conforme a margem consignável |
| Score de crédito | Tem peso na aprovação e nos juros | Tem menos influência nas condições |
3 pontos importantes sobre empréstimo pessoal que você precisa considerar
Antes de escolher essa modalidade, vale refletir sobre algumas particularidades do empréstimo pessoal que podem influenciar sua decisão final. A seguir, vamos destacar e explicar três aspectos fundamentais.
Há mais opções e flexibilidade
Uma das maiores vantagens do empréstimo pessoal é a facilidade de acesso. Você não precisa ter vínculo com empresa nem ser aposentado. Basta ser maior de 18 anos, ter CPF ativo e passar por uma análise de crédito. Isso abre caminho para quem é autônomo, trabalha por conta ou não tem acesso ao crédito consignado.
O processo é simples: você escolhe o valor, o número de parcelas e até a data de pagamento. Muitos bancos e instituições oportunizam as simulações direto pelo app, para que o interessado possa ajustar tudo conforme sua realidade financeira.
Outro ponto importante: você tem liberdade total para usar o dinheiro como quiser. Não precisa informar o motivo nem dar satisfação. Pode usar para pagar dívidas, começar um projeto ou resolver uma emergência. A escolha é sua.
Os juros podem ser altos (e até abusivos)
Aqui vale um alerta: os juros do empréstimo pessoal costumam ser mais altos, justamente porque o banco assume mais risco, já que não tem uma garantia de recebimento automático. E isso pode pesar bastante no valor final do contrato.
Se você tem o score baixo ou o nome negativado, as opções disponíveis costumam ter taxas ainda maiores. Por isso, antes de fechar negócio, é fundamental comparar propostas e analisar o Custo Efetivo Total (CET), que inclui todos os encargos e taxas cobradas.
Lembre-se: um empréstimo mal planejado pode virar uma bola de neve. Por isso, avalie bem o impacto das parcelas no seu orçamento mensal antes de decidir.
Pode ser necessário contratar um seguro prestamista
Algumas instituições exigem, ou sugerem, a contratação de um seguro prestamista junto com o empréstimo pessoal, que serve para cobrir o pagamento das parcelas em caso de morte, invalidez ou perda involuntária de renda.
Embora seja uma medida de proteção, o valor do seguro aumenta o custo total do empréstimo. É importante verificar se ele é obrigatório ou opcional e entender exatamente o que está sendo coberto.
Leia o contrato com atenção e questione a instituição financeira se tiver dúvidas. Em alguns casos, vale a pena buscar opções sem seguro obrigatório, desde que você esteja confortável com o risco.
2 fatores de atenção com empréstimos consignados
Mesmo sendo uma opção com taxas menores, o empréstimo consignado exige atenção em alguns pontos importantes. Como as parcelas são descontadas direto do salário ou benefício, esse tipo de crédito precisa ser avaliado com cuidado para que não comprometa o seu orçamento. Saiba o que considerar antes de contratar.
Fique atento ao tamanho do desconto em folha
O consignado tem um limite legal de quanto pode ser descontado do seu pagamento todo mês. Essa regra existe para evitar que você fique sem dinheiro para as outras contas. Essa porcentagem é chamada de margem consignável.
Se você é aposentado ou pensionista do INSS, pode comprometer até 45% da sua renda líquida, sendo 35% com empréstimos e 10% com cartão consignado. Para servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada, os valores mudam de acordo com o convênio da empresa.
Por isso, se já tiver outros empréstimos ou usar o cartão consignado, sua margem pode estar comprometida. E sem margem disponível, não dá para contratar um novo crédito. Fique de olho nessa informação antes de tomar qualquer decisão.
Desconto continua em caso de rescisão ou exoneração
Essa é uma dúvida comum, e é importante entender como funciona: se você for demitido (CLT) ou exonerado (servidor público), o empréstimo não desaparece. A dívida continua ativa, mesmo sem o desconto direto no contracheque.
Nesses casos, o banco pode renegociar o pagamento ou transferir o valor para boletos bancários. Mas o compromisso ainda é seu. Ou seja, mesmo sem o vínculo empregatício, você continua responsável pela dívida.
Antes de contratar, pense no seu cenário profissional. Se o risco de perder o emprego existe, é bom avaliar se o consignado é a melhor opção no momento.
Empréstimo pessoal ou consignado: qual a melhor escolha?
Não existe uma resposta certa para todo mundo. A melhor opção é aquela que se encaixa na sua vida, no seu orçamento e nos seus planos. É por isso que vale a pena olhar com atenção para a sua situação atual antes de decidir.
Se você tem estabilidade na renda e acesso ao consignado, como aposentado, pensionista ou servidor público, essa pode ser uma escolha mais vantajosa pelas taxas de juros menores e prazos maiores. Agora, se você não tem vínculo com empresas e precisa de algo mais flexível, o empréstimo pessoal vai funcionar melhor, desde que você avalie bem as condições.
Na dúvida, pare um instante e reflita:
- As parcelas cabem no seu bolso sem apertar?
- O valor total a ser pago faz sentido para o que você precisa?
- Existem taxas extras ou seguro embutido?
- O Custo Efetivo Total (CET) está claro no contrato?
Essas perguntas ajudam a comparar as propostas e escolher aquela que não vai complicar a sua vida lá na frente. Afinal, crédito só é útil quando te ajuda a resolver um problema, e não quando cria um novo.
Empréstimo consignado PagBank: confira as opções!
Se você está pensando em contratar um empréstimo consignado, o PagBank oferece condições com taxas competitivas, prazos longos e liberação rápida do dinheiro.
Para aposentados e pensionistas do INSS, o consignado INSS PagBank oferece até 96 parcelas, com desconto direto no benefício, contratação simplificada e sem cobrança de tarifa de abertura de crédito. A qualquer momento, você pode consultar a margem disponível, refinanciar um contrato ativo ou fazer portabilidade do contrato.
Já para os servidores públicos federais ativos, aposentados ou pensionistas, o consignado SIAPE PagBank é uma das modalidades mais vantajosas do mercado. Também com até 96 parcelas, o crédito é descontado diretamente em folha, liberado em até 24 horas e disponível mesmo para quem está negativado.
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