Você já reparou como o cartão de crédito está presente em quase todas as compras do dia a dia? No mercado, na farmácia e em lojas online, ele se tornou um dos meios de pagamento mais usados no Brasil. Mas, com essa praticidade, vêm as dúvidas, como o que é anuidade do cartão e por que essa taxa é cobrada.
De acordo com o Banco Central, o Brasil terminou 2023 com 212,3 milhões de cartões de crédito ativos, ou seja, há mais cartões circulando do que pessoas no país. E, para 2025, o setor ainda prevê um crescimento de 9% a 11%, o que comprova que a modalidade de pagamento é parte da rotina dos brasileiros. Mas, ao mesmo tempo, isso também significa que muitas pessoas podem estar pagando pelo serviço sem saber exatamente do que se trata.
Caso você já tenha percebido esse valor na sua fatura e não entendeu de onde ele veio, siga a leitura. Aqui, vamos explicar como funciona a anuidade do cartão, quando ela é cobrada, se é possível evitá-la e como escolher a melhor opção para o seu perfil.
O que é anuidade do cartão de crédito?
A anuidade do cartão de crédito é uma tarifa cobrada pela instituição financeira responsável pelo cartão. Esse valor serve para custear os serviços oferecidos, como manutenção da conta, segurança nas transações, atendimento ao cliente e os benefícios vinculados ao uso do cartão.
Mesmo sendo chamada de “anuidade”, essa cobrança não precisa acontecer em uma única parcela por ano. A prática mais comum é que o valor seja dividido em até 12 vezes, aparecendo mensalmente na sua fatura. Ainda assim, é importante lembrar: essa é uma despesa recorrente que precisa estar no seu planejamento financeiro.
A justificativa das instituições para essa cobrança está na infraestrutura necessária para manter o cartão funcionando. Em alguns casos, o valor da anuidade está associado a programas de pontos, cashback, acesso a salas VIP e outros benefícios. Por isso, conhecer bem o seu cartão ajuda a entender se essa tarifa realmente faz sentido para o seu perfil.
Como funciona e como é cobrada a anuidade do cartão?
Quer evitar surpresas na sua fatura? Então, vamos entender agora como funciona a anuidade do cartão. Mesmo sendo uma taxa comum, o formato de cobrança varia bastante de um banco para outro e até entre tipos de cartões da mesma instituição.
A cobrança pode ser feita de duas formas: em parcela única anual ou dividida mensalmente. No modelo mensal, é comum ver valores como R$ 15,90 ou R$ 29,90 na fatura. Já no modelo anual, a cobrança é feita uma vez ao ano, com valores que podem ultrapassar R$ 300,00, dependendo do cartão.
O valor da anuidade costuma estar relacionado ao nível do cartão. Cartões básicos geralmente têm anuidade menor ou são isentos. Já os cartões Gold, Platinum ou Black costumam ter anuidades bem mais altas.
Outro ponto importante é que as instituições permitem negociar a anuidade por telefone, chat ou diretamente no app. Alguns clientes conseguem isenção total ou parcial conforme o volume de gastos ou o relacionamento com o banco.
Também existem promoções sazonais, como “primeiro ano sem anuidade” ou “isento ao atingir um valor mínimo de gastos mensais”. Por isso, antes de contratar qualquer cartão, verifique todas as condições e leia o contrato com atenção.
Confira os tipos de anuidade de cartão
Nem toda anuidade é igual. As instituições financeiras adotam diferentes modelos de cobrança, de acordo com a política de cada cartão. Veja quais são os principais tipos para avaliar qual modelo faz mais sentido para o seu bolso e perfil de uso.
Fixa
A anuidade fixa é aquela com valor previamente definido, que não muda ao longo do ano. Ela pode ser cobrada em uma única vez ou parcelada em 12 vezes mensais.
Esse é um modelo simples de entender: independente do quanto você gastar no cartão, a tarifa será sempre a mesma. É ideal para ter previsibilidade no orçamento.
Mas a cobrança pode não compensar para quem tem baixo volume de uso ou não aproveita todos os recursos oferecidos, como milhas, seguros e acessos especiais. Por isso, é importante comparar o custo com o que o cartão realmente entrega.
Variável
A anuidade variável é mais flexível. Nesse modelo, o valor da tarifa depende do seu comportamento como cliente. Quanto mais você gasta, maior a chance de ganhar descontos ou até isenção total da anuidade.
Aqui, é comum que os bancos estabeleçam faixas de gasto mensal. Por exemplo: se a sua fatura ultrapassar R$ 5 mil, você tem isenção completa. Se ficar entre R$ 2 mil e R$ 4.999, recebe 50% de desconto. Abaixo disso, paga o valor integral.
É um modelo vantajoso para quem já costuma concentrar os gastos no cartão. Porém, se você não alcança os valores exigidos com frequência, acaba pagando uma tarifa alta sem usufruir plenamente dos benefícios.
Convencional
A anuidade convencional é aquela onde o banco define um valor total e cobra em poucas parcelas, geralmente entre uma e três vezes ao ano. Ela pode aparecer como um valor único em uma fatura específica ou ser parcelada trimestralmente.
Essa forma de cobrança costuma ser oferecida em cartões com benefícios exclusivos e é comum entre as categorias premium. Em alguns casos, o banco oferece desconto para quem opta por pagar à vista.
Apesar de parecer uma despesa pesada em um primeiro momento, pode ser interessante para quem prefere resolver tudo de uma vez e não quer comprometer o orçamento mensal com pequenas parcelas recorrentes.
Diferenciada
A anuidade diferenciada combina flexibilidade com recorrência. Nesse modelo, o valor total da anuidade é dividido em 12 parcelas fixas cobradas mês a mês na fatura do cartão.
É o tipo mais comum atualmente e costuma ser aplicado na maioria dos cartões oferecidos por bancos digitais e tradicionais. Apesar de parecer mais leve no orçamento, é importante lembrar que a cobrança continua mesmo nos meses em que o cartão não é utilizado.
Esse tipo de anuidade exige atenção redobrada do consumidor: se você não está usando o cartão com frequência ou não aproveita seus benefícios, pode estar pagando por algo que não faz sentido no seu dia a dia.
Qual a função da cobrança de anuidade?
A anuidade do cartão não é uma taxa aleatória: ela existe para cobrir os custos operacionais envolvidos na manutenção do cartão, desde o atendimento ao cliente até os investimentos em segurança e tecnologia que protegem as transações.
A cobrança também ajuda a financiar os benefícios atrelados ao cartão, como programas de pontos, cashback, seguros, acessos a salas VIP, assistências veicular e residencial, entre outros. Em outras palavras, você está pagando por um pacote de serviços, mesmo que nem sempre os use.
Por isso, na hora de avaliar se vale ou não a pena pagar a anuidade, o critério principal é entender se esses benefícios realmente fazem sentido para você. Se a resposta for sim, essa pode ser uma cobrança justificável. Caso contrário, é hora de repensar o tipo de cartão que você tem na carteira.
Quando o banco cobra a taxa de anuidade?
A cobrança da anuidade pode acontecer em diferentes momentos, dependendo da instituição financeira. Em geral, ela começa a valer logo após a aprovação e ativação do cartão, mas é comum encontrar ofertas com isenção parcial ou total no primeiro ano.
Alguns bancos fazem promoções com anuidade gratuita nos primeiros meses, para atrair novos clientes. Mas, após o período promocional, a tarifa começa a ser cobrada automaticamente, sem aviso. Por isso, é fundamental ler o contrato e entender todas as condições antes de contratar.
Outra prática comum é a cobrança da anuidade mesmo em cartões bloqueados temporariamente. Se o cartão for cancelado ou estiver inativo por longos períodos, é recomendado confirmar com o banco se a cobrança será mantida. Afinal, se o cartão não está em uso, não faz sentido pagar pela anuidade, certo?
Todo cartão de crédito tem anuidade?
Não, nem todo cartão de crédito tem anuidade. Hoje, é possível encontrar opções no mercado que oferecem cartões com isenção dessa taxa, especialmente entre os bancos digitais e fintechs.
Mesmo sem cobrar anuidade, são cartões que contam com funcionalidades como pagamento por aproximação, uso internacional e programas de recompensas básicos. Eles são indicados para quem busca praticidade e economia, sem abrir mão de um meio de pagamento eficiente.
Antes de escolher o seu cartão, avalie o seu perfil de consumo e veja se a tarifa realmente se justifica pelas vantagens oferecidas.
O cartão PagBank tem anuidade?
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- Para pessoa física e jurídica: ideal para suas compras pessoais ou para facilitar os pagamentos da sua empresa;
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É um cartão pensado para quem valoriza a praticidade, o controle e a economia. E o melhor: toda a gestão é feita pelo app PagBank, onde você acompanha seus gastos, libera limites e administra tudo com poucos toques.
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