O que é Custo Efetivo Total e como ele impacta seu empréstimo

Você sabe o que é Custo Efetivo Total e por que ele é tão importante na hora de contratar crédito? Esse indicador vai muito além da taxa de juros e mostra o valor real que você vai pagar no fim das contas. É justamente por isso que entender o CET é essencial para tomar decisões financeiras mais seguras e evitar surpresas desagradáveis para o seu bolso.

Na pressa de fechar um empréstimo ou financiamento, muita gente acaba olhando apenas para o valor da parcela ou para a taxa de juros anunciada. Mas existem outras cobranças que pesam (e muito!) no custo final. O CET é a forma mais transparente de saber exatamente quanto vai sair do seu orçamento.

Hoje, vamos explicar o que é CET – Custo Efetivo Total, como ele funciona, qual a diferença para a taxa de juros, como calcular e, claro, como usar essa informação para comparar as propostas e escolher a melhor. E no final, você ainda vai descobrir por que o PagBank é um parceiro confiável para fazer um empréstimo. Vamos entender juntos como usar o CET a seu favor?

O que é Custo Efetivo Total?

O Custo Efetivo Total (CET) é um indicador financeiro que mostra quanto você vai pagar de fato em um empréstimo ou financiamento. Ele inclui os juros e também todos os encargos, tarifas, tributos, seguros e outras despesas que fazem parte da operação.

Enquanto a taxa de juros reflete somente o valor cobrado pelo banco ou instituição financeira pelo empréstimo do dinheiro, o CET oportuniza uma visão completa e reúne todos os custos em um único percentual. Assim, você sabe exatamente o impacto da contratação nas suas finanças.

O Banco Central determina que todas as instituições financeiras informem o CET antes da assinatura do contrato, seja no formato anual (a.a.) ou mensal (a.m.), a fim de garantir mais transparência e possibilitar que você compare as propostas de diferentes empresas de maneira justa.

Muitas vezes, uma taxa de juros baixa pode vir acompanhada de tarifas e seguros altos, tornando a operação mais cara do que parece à primeira vista, daí a importância de saber interpretar o CET. 

Qual a relação entre CET e taxa de juros?

A taxa de juros é apenas um dos elementos que compõem o CET. É como se ela fosse uma parte de uma conta maior. Quando você analisa só os juros, pode ter a impressão de que está fechando um bom negócio, mas o CET mostra se isso é mesmo verdade.

Dois bancos podem oferecer a mesma taxa de juros para um financiamento, mas um deles inclui tarifas administrativas, seguros e outros custos que elevam o CET. Na prática, mesmo com juros iguais, o custo final será diferente.

Por isso, na hora de avaliar as propostas, olhe sempre para o CET. Ele é o indicador que traduz o custo real do crédito e ajuda a identificar se uma oferta cabe no seu bolso ou se existem opções mais vantajosas no mercado.

O que está incluso no CET?

O CET Custo Efetivo Total é formado pela soma de vários elementos que variam de acordo com o tipo de crédito, instituição financeira e perfil do cliente. Entre os itens mais comuns, estão:

• Taxa de análise de crédito ou de abertura de cadastro: valor cobrado pela instituição para custear a análise de histórico, renda e dívidas do cliente antes da aprovação do crédito; 
• Taxas administrativas e de manutenção: cobrem despesas operacionais e de gestão do contrato, como manutenção de conta, processamento de boletos e atualização cadastral;
• Taxa de juros: percentual aplicado sobre o valor emprestado, acrescido ao saldo devedor, que varia conforme prazo, valor e risco de inadimplência;
• Seguros: proteção para credor e, em alguns casos, para o cliente, como:

• Seguro prestamista, que quita a dívida em caso de morte ou invalidez permanente;
• Seguro de danos físicos ao imóvel (DFI), obrigatório em financiamentos imobiliários, para cobrir prejuízos causados por incêndio, enchente, desmoronamento ou outros eventos involuntários.

• Imposto sobre operações financeiras (IOF): tributo federal obrigatório em operações de crédito, calculado com base em:

• alíquota fixa de 0,38% sobre o valor total;
• alíquota diária de 0,0082% multiplicada pelo prazo de pagamento;
• pode ter a taxa alterada pelo governo federal.

• Outros custos: registro de contrato em cartório, avaliação do imóvel, análise jurídica e documental, tarifas para emissão e processamento de boletos.

Cada uma dessas cobranças impacta no valor final que você vai pagar. Por isso, saber o que está incluso no CET ajuda a entender se aquele crédito é realmente vantajoso ou se está mais caro do que parece.

Por que é fundamental avaliar o CET de um empréstimo?

Agora que você já sabe o que é Custo Efetivo Total e o que está incluso, fica mais fácil perceber por que é indispensável ter esse conhecimento antes de contratar um empréstimo ou financiamento, certo? É ele que mostra o valor total da operação, com todos os encargos, e permite que você saiba, desde o início, o impacto da dívida no seu dia a dia financeiro.

Com uma análise completa do Custo Efetivo Total, você consegue diferenciar boas oportunidades de crédito daquelas ofertas que apenas aparentam ser proveitosas, mas escondem custos elevados. E fazer uma comparação minuciosa é ainda mais importante quando diferentes instituições apresentam taxas de juros parecidas, mas CETs muito diferentes.

Como todas as taxas e tarifas estão reunidas em um único percentual, você planeja suas finanças com precisão, sabendo exatamente quanto vai desembolsar e qual é a opção que cabe, de fato, no seu bolso.

Como consultar o custo efetivo total de um empréstimo ou financiamento?

Desde 2007, por determinação do Banco Central do Brasil (Bacen), todas as instituições financeiras são obrigadas a informar o Custo Efetivo Total (CET) e fornecer uma tabela detalhada com os valores de cada item que o compõem, antes da assinatura do contrato e sempre que o cliente solicitar. 

O CET deve constar de forma visível e objetiva nos documentos e propostas, seja para empréstimos, financiamentos ou qualquer modalidade de crédito.

O valor pode ser apresentado em percentual ao mês (a.m.) ou ao ano (a.a.). Quando informado apenas no formato anual, ele será proporcionalmente distribuído nas parcelas mensais. 

Para consultar o CET:

• Solicite ao banco ou à financeira o detalhamento completo da proposta;
• Verifique se todos os componentes estão discriminados, incluindo tarifas administrativas, seguros obrigatórios e tributos como o IOF;
• Compare ofertas de diferentes instituições utilizando o mesmo prazo e valor de crédito para ter uma análise equilibrada e imparcial.

Caso a instituição se recuse a apresentar o CET ou omita parte das informações, fique alerta: a falta de transparência pode indicar práticas abusivas e comprometer a segurança na contratação.

Como calcular o custo efetivo total?

O cálculo oficial do CET segue uma fórmula padronizada pelo Bacen, mas é possível ter uma noção aproximada com estes passos:

• Anote o valor líquido recebido: valor que entra na sua conta já descontando tarifas iniciais e impostos;
• Liste todos os custos: parcelas, juros, tarifas, seguros, impostos e demais despesas;
• Calcule o total pago: multiplique o valor da parcela pelo número de meses do contrato.
• Encontre o custo total: subtraia o valor líquido recebido do total pago;
• Compare propostas: quanto menor for o custo total em relação ao valor recebido, mais econômica é a operação.

Veja um exemplo prático:

Perceba que, mesmo que os juros informados sejam de 2% ao mês, o CET será maior porque inclui tarifas e impostos. Por isso, ele é o melhor indicador para comparar as propostas e identificar a mais favorável economicamente.

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