Se você quer abrir um negócio, fazer a sua empresa crescer ou recuperar o controle das finanças, vale a pena conhecer o programa Acredita. A iniciativa é do Governo Federal e foi criada para apoiar quem empreende no Brasil com crédito, renegociação de dívidas, capacitação e incentivo à formalização, acesso ao mercado imobiliário, suporte a negócios sustentáveis e até caminhos para exportação.
E esse apoio chega na hora certa. No primeiro semestre de 2025, o Brasil registrou 3,1 milhões de novas empresas. Desse total, 96,9% são pequenos negócios, divididos entre MEIs (77,2%), microempresas (18,7%) e empresas de pequeno porte (4,1%). São esses empreendedores que movimentam a economia e que agora contam com uma política pública sob medida para ampliar suas oportunidades, inclusive no mercado internacional.
Hoje, você vai entender o programa Acredita: como participar e se inscrever, quais são os eixos de atuação, os públicos atendidos e todos os benefícios disponíveis. Acompanhe a leitura e saiba como aproveitar!
O que é o programa Acredita?
O programa Acredita é uma iniciativa do Governo Federal lançada em 2024 para ampliar o acesso ao crédito e fortalecer o empreendedorismo no Brasil. Instituído pela Lei nº 14.995/2024, o programa foi construído em parceria com os ministérios do Empreendedorismo, da Fazenda e do Desenvolvimento Social, para apoiar MEIs, micro e pequenas empresas, trabalhadores informais e inscritos no CadÚnico.
Mais do que uma política de crédito, o Acredita funciona como um ecossistema de suporte financeiro, educacional e institucional. Ele está organizado em eixos estratégicos, que vão desde o microcrédito produtivo até o incentivo à exportação, passando por financiamento habitacional, apoio à sustentabilidade e renegociação de dívidas para empresas já em atividade.
O programa é inclusivo e orientado para resultados concretos, porque estimula a retomada de empresas inadimplentes, promove a formalização de novos negócios e cria meios reais para o empreendedor acessar recursos, desenvolver competências e crescer de forma estruturada no mercado.
Conheça os eixos do programa Acredita
O programa Acredita está estruturado em cinco eixos no total, e todos se complementam para tornar a iniciativa robusta, abrangente e adaptada às diferentes realidades brasileiras. Saiba quais são as frentes de atuação.
Acredita no Primeiro Passo
O Acredita no Primeiro Passo foi criado para apoiar quem quer começar a empreender, mas ainda não teve acesso às condições necessárias. Ele é voltado a pessoas inscritas no CadÚnico, trabalhadores informais e pequenos produtores que precisam de um incentivo para transformar sua ideia em realidade. Esse eixo dá prioridade a grupos que enfrentam mais dificuldades no mercado, como mulheres, jovens e comunidades tradicionais.
O funcionamento combina três pontos principais: formação, crédito e orientação. Na prática, você encontra cursos de qualificação em diferentes áreas para aprender uma nova atividade ou se profissionalizar para abrir o próprio negócio.
Em paralelo, há a possibilidade de acessar linhas de microcrédito com juros reduzidos e prazos mais acessíveis para quem está no início e não consegue aprovação nos bancos tradicionais.
O programa conecta os participantes com redes de apoio e instituições financeiras parceiras, tornando o processo de formalização mais simples. Então, além do recurso financeiro, você encontra suporte para organizar o negócio desde o começo e entrar no mercado de forma estruturada, com orientação e segurança.
Acredita no Seu Negócio
O Acredita no Seu Negócio é para MEIs, microempresas e empresas de pequeno porte, que representam a maior parte dos negócios ativos no Brasil e, ao mesmo tempo, são os que mais encontram barreiras para conseguir crédito em condições justas. Aqui, o foco está em duas frentes: renegociação de dívidas e acesso a novas linhas de crédito.
Para aqueles que estão inadimplentes, o programa oferece a chance de regularizar pendências com descontos que podem chegar a grande parte do valor da dívida, além de prazos mais longos para pagamento. Já para quem busca crédito novo, o programa disponibiliza opções com juros reduzidos e condições mais flexíveis, levando em conta o faturamento do negócio.
Outro ponto relevante é que o eixo garante vantagens adicionais para empresas lideradas por mulheres, que podem solicitar valores até 50% acima do faturamento anual do negócio. Esse detalhe faz parte do esforço do programa para reduzir as desigualdades e incentivar o protagonismo feminino.
Acredita no Crédito Imobiliário
O Acredita no Crédito Imobiliário atende principalmente famílias de classe média que não conseguem participar de programas habitacionais tradicionais, como o Minha Casa, Minha Vida, mas que também enfrentam dificuldade para acessar financiamentos no mercado com taxas acessíveis.
A proposta é simples: tornar o crédito imobiliário mais acessível, com juros menores e prazos mais flexíveis. Para viabilizar isso, o programa conta com a Emgea (Empresa Gestora de Ativos), que atua como securitizadora e compra créditos imobiliários dos bancos, assume a gestão desses ativos e abre espaço para que as instituições financeiras ofereçam novas operações de crédito com condições melhores.
Esse modelo fortalece o chamado mercado secundário de crédito imobiliário, possibilitando que mais famílias consigam financiar imóveis e, ao mesmo tempo, estimulando a construção de novas unidades habitacionais. O resultado esperado é uma combinação de benefícios: redução do déficit habitacional, geração de empregos na construção civil e maior dinamismo econômico em diversas regiões do país.
Acredita no Brasil Sustentável
O Acredita no Brasil Sustentável tem linhas de crédito específicas, com condições diferenciadas e proteção cambial para empresas, investidores e empreendedores que desenvolvem iniciativas sustentáveis no Brasil.
É um eixo que funciona em parceria com instituições como o Banco Central, o Banco Interamericano de Desenvolvimento (BID) e o Eco Invest Brasil, que ajudam a reduzir os custos da variação cambial em projetos de longo prazo. A proteção é importante porque muitos empreendimentos sustentáveis exigem investimentos altos e retornos que podem levar anos para acontecer.
Na prática, os negócios comprometidos com práticas sustentáveis têm acesso a crédito mais barato e estável para aumentar a viabilidade dos projetos. O eixo também fortalece a imagem do Brasil no cenário internacional, atraindo recursos externos e posicionando o país como referência em soluções voltadas à economia de baixo carbono.
Para o pequeno ou médio empresário, o Acredita no Brasil Sustentável abre caminho para modernizar processos, tornar a operação mais eficiente e, ao mesmo tempo, responder à crescente demanda de consumidores e parceiros por empresas com responsabilidade socioambiental.
Acredita Exportação
O Acredita Exportação é o eixo mais recente do programa e foi criado para ajudar micro e pequenas empresas a conquistarem espaço no mercado internacional. O objetivo principal é reduzir custos e tornar os produtos brasileiros mais competitivos fora do país, corrigindo distorções do sistema tributário que sempre penalizaram os pequenos exportadores.
O programa garante a devolução de tributos federais pagos ao longo da cadeia produtiva para empresas que exportam bens industriais, inclusive as optantes pelo Simples Nacional. A regra vale até 2027, quando a reforma tributária deve entrar em vigor de forma plena. Até lá, essas empresas podem receber o equivalente a 3% da receita obtida com vendas externas, por meio de compensação com tributos federais ou ressarcimento direto.
É um benefício que faz diferença para setores como móveis, calçados, confecções e vestuário, que concentram boa parte das micro e pequenas empresas exportadoras do Brasil. Em 2024, esse grupo somava 11,5 mil empresas, responsáveis por 40% do total de exportadores brasileiros e por vendas de US$ 2,6 bilhões ao exterior. Com o Acredita Exportação, essas empresas passam a ter condições mais justas para competir com players globais.
Outro avanço importante está nos regimes aduaneiros especiais, como o Drawback e o Recof, que viabilizam a importação de insumos e a aquisição de produtos no mercado interno com suspensão de tributos, desde que sejam usados na produção de bens destinados à exportação. O programa amplia esses benefícios para serviços essenciais, como transporte, seguro e armazenagem, reduzindo ainda mais os custos operacionais.
Quais são as ações de incentivo presentes nos eixos?
Dentro de cada eixo do programa Acredita, existem iniciativas específicas que funcionam como ferramentas práticas para apoiar o empreendedor. Essas ações foram criadas para que tanto quem está começando quanto quem já tem uma empresa consolidada encontre uma alternativa adequada.
A seguir, você confere os principais incentivos que fazem parte do programa e como cada um deles pode ajudar no dia a dia do seu negócio.
Desenrola Pequenos Negócios
O Desenrola Pequenos Negócios é destinado para MEIs, microempresas e empresas de pequeno porte com faturamento de até R$ 4,8 milhões por ano. Ele viabiliza a renegociação de dívidas bancárias que estejam em atraso há mais de 90 dias, independente do valor devido.
A grande vantagem são os descontos significativos, que podem variar entre 40% e 90%, e as condições mais flexíveis de pagamento. Essa é a porta de entrada para que empresas negativadas regularizem sua situação e voltem a ter acesso a crédito.
Procred 360
O Procred 360 foi desenhado para atender negócios com faturamento de até R$ 360 mil anuais, sobretudo MEIs e microempresas que não foram contemplados por outros programas de crédito.
Ele oferece empréstimos com juros menores e prazos de pagamento mais acessíveis, e garante uma retomada rápida do crédito após a aprovação. As empresas lideradas por mulheres conseguem acessar valores até 50% maiores que as demais.
Pronampe
O Pronampe já é conhecido pelos pequenos negócios e segue integrado ao programa Acredita para que as empresas renegociem dívidas antigas, inclusive aquelas que já chegaram à fase de execução de garantias.
Ele também segue como linha de crédito permanente para MEIs, micro e pequenas empresas, com juros mais baixos do que os praticados no mercado e prazos estendidos para pagamento. Para quem já contratou empréstimos via Pronampe e enfrenta dificuldades, essa é uma oportunidade de reorganizar as finanças sem perder o acesso ao crédito.
Microcrédito para inscritos no CadÚnico
Destinado às famílias de baixa renda, o microcrédito para inscritos no CadÚnico é uma alternativa para quem deseja iniciar ou ampliar um pequeno negócio. As linhas chegam a R$ 21 mil, com taxas reduzidas e condições simplificadas.
Além do crédito, os participantes têm acesso à orientação especializada e capacitação para que o recurso seja usado de forma mais eficiente e sustentável.
Peac
O Peac (Programa Emergencial de Acesso a Crédito) amplia o alcance do programa Acredita para médias empresas, com faturamento anual de até R$ 300 milhões. Ele reduz os custos de garantia e torna os empréstimos mais acessíveis para esse perfil de negócio.
Na prática, o Peac ajuda a assegurar capital de giro em momentos de instabilidade e fortalece empresas que têm maior peso na geração de empregos e renda.
Crédito Imobiliário
Dentro do eixo de habitação, o incentivo ao crédito imobiliário atende famílias de classe média que não se enquadram em programas populares. A proposta é criar um mercado secundário de crédito por meio da atuação da Emgea, que compra e administra dívidas imobiliárias dos bancos, para que novas operações sejam oferecidas com taxas menores.
A medida amplia as chances de financiamento habitacional e, ao mesmo tempo, impulsiona a construção civil, gerando empregos e crescimento econômico.
Brasil Sustentável
Por fim, o incentivo do Brasil Sustentável apoia empresas e investidores que desenvolvem projetos de impacto ambiental positivo por meio da oferta de linhas de crédito com custos mais baixos e proteção contra a variação cambial.
Com esse apoio, iniciativas ligadas à energia limpa, reciclagem, agricultura sustentável e inovação tecnológica conseguem viabilidade financeira e maior competitividade, ao mesmo tempo, em que reforçam o compromisso do Brasil com a economia verde.
Programa Acredita: quem pode participar?
O programa Acredita contempla desde famílias em situação de vulnerabilidade até empresas já estruturadas que precisam se fortalecer e expandir suas operações. A ideia é oportunizar o acesso a soluções específicas de acordo com a realidade de cada público.
Veja quem pode participar do programa:
- Famílias inscritas no CadÚnico, incluindo beneficiários do Bolsa Família;
- Trabalhadores informais e pequenos produtores rurais;
- MEIs (microempreendedores individuais);
- Microempresas (MEs) e empresas de pequeno porte (EPPs);
- Médias empresas;
- Famílias de classe média;
- Empresas e investidores com projetos sustentáveis;
- Micro e pequenas empresas exportadoras, inclusive optantes do Simples Nacional.
Benefícios do programa Acredita
O programa Acredita foi construído para resolver as dores reais do empreendedor brasileiro. Não se trata apenas de liberar crédito, mas de criar condições para que você consiga organizar as contas, investir em melhorias e enxergar novas perspectivas de crescimento.
Os benefícios que ele oferece dialogam diretamente com os principais desafios de quem empreende. Confira no infográfico abaixo e também nos próximos tópicos!
[MANTER A INFOGRAFIA AQUI]
Acesso facilitado ao crédito
Quem tem um pequeno negócio sabe que conseguir crédito nos bancos nem sempre é fácil. Exigem garantias, histórico financeiro e, muitas vezes, os juros inviabilizam qualquer plano. O Acredita simplifica o acesso e reduz os custos para que mais empreendedores consigam financiamento.
Com crédito acessível, você pode reforçar o estoque, investir em equipamentos, ampliar sua estrutura ou simplesmente ter capital de giro para manter a empresa funcionando. E com orientação e capacitação, fica mais claro como usar esse recurso para crescer, e não só para apagar incêndios.
Renegociação de dívidas
Se sua empresa já passou por dificuldades financeiras, você sabe como é pesado carregar dívidas. O Acredita abre uma nova chance com condições diferenciadas para renegociação, descontos relevantes e prazos mais longos.
Assim, o programa devolve algo essencial para quem empreende: previsibilidade. Com as dívidas reorganizadas, você volta a ter controle sobre o fluxo de caixa. É como virar a página e recomeçar sem o fardo constante de cobranças e restrições.
Incentivo ao mercado imobiliário
Muitos empreendedores da classe média enfrentam um dilema: têm renda para buscar um imóvel próprio, mas não conseguem entrar em programas habitacionais populares nem arcar com as condições dos financiamentos tradicionais.
O Acredita cria uma alternativa ao oferecer crédito imobiliário mais acessível, com impacto que vai além da conquista da casa própria. Quando a construção civil é movimentada, toda a economia local ganha: surgem empregos, cresce a demanda por serviços e aumenta a circulação de dinheiro.
Sustentabilidade
Investir em práticas sustentáveis sempre pareceu um passo distante para pequenos negócios. O Acredita aproxima essa realidade com linhas de crédito competitivas e proteção contra variação cambial, tornando viável modernizar processos e adotar soluções mais ecológicas.
É um movimento que tem dois efeitos: ajuda o Brasil a avançar na transição para uma economia verde e coloca o pequeno empreendedor em sintonia com uma tendência global.
Programa Acredita: como se cadastrar?
Agora que você chegou até aqui, a pergunta que fica é Programa Acredita: como se inscrever? O cadastro pode ser feito online ou nas instituições financeiras parceiras. Mas, antes de começar, é importante ter seus dados atualizados no CadÚnico (para pessoas físicas) ou manter o CNPJ ativo e regularizado (para empresas).
Para participar, siga os passos abaixo:
- Acesse o site oficial do programa ou vá até uma instituição financeira participante;
- Preencha o formulário de inscrição com seus dados pessoais ou empresariais, incluindo informações de faturamento, setor de atuação e situação cadastral;
- Envie a documentação necessária, como comprovante de renda ou relatórios financeiros, além de documentos que comprovem dívidas em caso de renegociação;
- Aguarde a análise e aprovação do seu pedido, que será feita pelo banco parceiro de acordo com as regras de cada eixo do programa;
- Após a aprovação, siga as instruções para acessar o crédito, renegociar dívidas ou formalizar o financiamento desejado.
Mantenha sua vida financeira em dia com o PagBank
Conseguir crédito ou renegociar dívidas pelo Programa Acredita traz fôlego ao seu negócio. Mas só isso não basta. Para realmente dar certo, você precisa de uma rotina financeira organizada, capaz de transformar esses recursos em resultados.
O PagBank garante a base para que você não perca o ritmo. Com organização, controle de caixa e ferramentas para pequenos negócios, o dinheiro deixa de ser só um ativo imediato e passa a ser um motor de crescimento.
Com a Conta PJ PagBank, você centraliza toda a movimentação do seu negócio e faz pagamentos, transferências e controle de receitas pelo aplicativo, sem depender de burocracias que só atrasam a sua vida.
Na hora de vender, as maquininhas PagBank aceitam Pix, cartões e carteiras digitais, com agilidade e segurança. O dinheiro cai rapidamente na conta para que o seu capital de giro esteja sempre à disposição
E você ainda aproveita outras funcionalidades que vão além do básico, para antecipar recebíveis, vender online e investir com facilidade. Se a sua meta é ter tranquilidade para crescer, abra a sua Conta PJ PagBank e aproveite um conjunto completo de soluções financeiras feitas para quem empreende.