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O empréstimo consignado CLT oferece diversas vantagens, principalmente por suas condições de pagamento diferenciadas. Uma das principais é a taxa de juros, que costuma ser significativamente mais baixa em comparação com outras modalidades de crédito.
Com a possibilidade de pagamento descontado diretamente da folha de pagamento do trabalhador, isso reduz o risco de inadimplência para as instituições financeiras e, consequentemente, permite a oferta de juros mais atrativos.
Entenda as principais vantagens do empréstimo consignado nos tópicos abaixo:
Desconto automático
O desconto automático no empréstimo consignado funciona de forma integrada ao salário ou benefício do solicitante, garantindo que as parcelas sejam pagas antes mesmo de o dinheiro cair na conta.
Veja como funciona o processo de desconto automático no crédito consignado:
- Contratação: após a aprovação do empréstimo, o valor é liberado e as parcelas começam a ser pagas.
- Desconto em folha: as parcelas são descontadas diretamente do salário (para trabalhadores CLT) ou benefício (para aposentados e pensionistas do INSS).
- Repasse: a empresa faz o repasse do valor descontado diretamente para o banco onde o contrato do empréstimo foi realizado.
- Margem consignável: limite do salário mensal ou benefício que pode ser comprometido com o empréstimo consignado.
Juros mais baixos
Os juros mais baixos no empréstimo consignado são uma das maiores vantagens. Como as parcelas são descontadas diretamente do salário, aposentadoria ou pensão do solicitante, o risco de inadimplência é significativamente menor para o banco: a garantia proporcionada pelo desconto automático permite que as instituições ofereçam taxas de juros mais competitivas.
Além disso, a margem consignável evita o superendividamento e reforça a capacidade de pagamento – o que, por consequência, proporciona juros mais baixos.
O que são taxas de juros?
As taxas de juros representam o custo do dinheiro emprestado ou a remuneração de um capital investido. Em outras palavras, seria algo como o “aluguel” pago pelo uso do dinheiro por um determinado período.
Quando um empréstimo é feito, a taxa de juros é o percentual adicional a ser pago sobre o valor principal ao longo do tempo. Juros mais altos significam um custo final maior para o solicitante.
Prazos de pagamento estendidos
Os prazos de pagamento estendidos no empréstimo consignado são uma das grandes vantagens dessa modalidade de crédito, permitindo que as parcelas se encaixem melhor no orçamento do solicitante. Essa flexibilidade nos prazos resulta em parcelas mensais menores, o que torna o crédito mais acessível e reduz o impacto no orçamento familiar.
Além disso, em fevereiro de 2025, o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) anunciou a ampliação do prazo para pagamento do empréstimo consignado do INSS. Com a mudança, aposentados, pensionistas e beneficiários vão poder quitar os empréstimos em até 96 meses (8 anos), um ano a mais do que o permitido anteriormente.
Acesso facilitado e menos burocracia
O acesso facilitado ao crédito consignado é uma das suas características mais atraentes. Diferentemente de outros tipos de empréstimos, o consignado exige menos burocracia e tem um processo de aprovação mais ágil.
O processo de pedir um empréstimo consignado é conhecido por ser menos burocrático e mais ágil em comparação com outras modalidades de crédito, pelo fato de a modalidade proporcionar segurança aos bancos – além de as parcelas serem descontadas diretamente da folha de pagamento.
Na modalidade de empréstimo consignado, a análise de crédito é simplificada. Com o risco menor, os bancos não precisam de uma análise tão aprofundada do histórico de crédito do solicitante, tornando o processo mais rápido.
Reorganização financeira
O empréstimo consignado CLT pode ser uma ferramenta eficaz para a reorganização financeira, especialmente quando utilizado de forma estratégica e organizada.
Veja na lista abaixo algumas maneiras como o empréstimo consignado pode auxiliar na reorganização financeira:
- Transformar várias dívidas em uma: possibilidade de unificar dívidas em uma única parcela com o crédito consignado.
- Educação: possibilidade de investir numa pós-graduação para potencializar a carreira profissional.
- Imóvel: possibilidade de reformar ou quitar dívida de um imóvel com o dinheiro extra do crédito consignado.
- Viagem: possibilidade de programar e investir numa grande viagem em família.
- Empreendedorismo: possibilidade de investir e potencializar o seu próprio negócio.
O empréstimo consignado pode ser considerado um recurso que, se bem planejado, pode trazer alívio financeiro e ajudar a reestruturar as finanças de maneira saudável.
Uso do FGTS como garantia
Trabalhadores de carteira assinada (CLT) poderão em breve usar o FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) como garantia em empréstimo consignado. O programa idealizado pelo Governo Federal ainda precisa ser regulamentado, mas a ideia é que o FGTS proporcione suporte financeiro para a contratação de crédito, sem comprometer o direito de saque em caso de demissão do trabalhador.
Veja as principais regras da garantia do FGTS no crédito consignado:
O banco pode usar até 10% do valor do FGTS e 100% do valor da multa rescisória para quitar a dívida.
Se a soma das duas garantias não for suficiente para quitar a dívida, o consignado terá continuidade no próximo emprego de carteira assinada.
Entenda quem vai poder contratar crédito consignado com garantia do FGTS:
- Trabalhadores com carteira assinada (CLT);
- Empregados rurais;
- Empregados domésticos;
- Microempreendedores Individuais (MEI).
Crédito do Trabalhador
O Governo Federal lançou em março de 2025 o projeto chamado “Crédito do Trabalhador”, com o objetivo de oferecer taxas de juros mais baixas à população. A ideia é que a portabilidade de dívidas antigas e uso do FGTS como garantia reduzam os juros do crédito consignado.
Segundo o Ministério do Trabalho e Emprego (MTE), a estimativa é que existam cerca de 3,8 milhões de contratos antigos, totalizando cerca de R$ 40 bilhões. Mais de 62% das operações são de trabalhadores que recebem até 4 salários mínimos.
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